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痛點(diǎn)催生新金融：生意寶供應(yīng)鏈金融貸款賦能銀行業(yè)“脫虛向?qū)崱?/h1>
http://kingsuperfood.com  2023年01月11日 16:26  《中國工商》雜志

應(yīng)收賬款已經(jīng)成為中小企業(yè)之間在經(jīng)營過程中普遍存在的現(xiàn)象。應(yīng)收賬款，短則一兩個月，長達(dá)幾年時間。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示：全國范圍內(nèi)，企業(yè)和企業(yè)之間存在著20多萬億元的應(yīng)收賬款，數(shù)額相當(dāng)驚人。在實(shí)際經(jīng)營中，環(huán)環(huán)拖欠的三角債已經(jīng)成為企業(yè)發(fā)展的重大阻力，一旦債 務(wù)鏈條上的某個環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題，就有可能導(dǎo)致整個鏈條上的企業(yè)全部陷入困境。

而三角債也讓中小企業(yè)不得不到處尋求貸款，以求加快資金周轉(zhuǎn)。這種迫切的情形，在無形之中更加劇了融資難和融資貴狀況，如何解決三角債問題，是政府與市場各方關(guān)注的焦點(diǎn)。2019年，國務(wù) 院各個部門接連放大招，專門針對性幫助中小企業(yè)解決資金問題，市場中，一些敏銳度高的公司，已經(jīng)針對這種狀況進(jìn)行金融科技和商業(yè)模式創(chuàng)新，以解決市場痛點(diǎn)。

每每年關(guān)將近，是大家在歡歡喜喜開始籌備過年的時候?？墒菍τ行┲行∑髽I(yè)負(fù)責(zé)人來說，“過年好比過關(guān)”，他們要債收債，忙得焦頭爛額。有的應(yīng)收賬款拖得時間久，越壓越多，要債的人語氣委婉，對方不一定給。催得著急，又怕下一年的生意泡了湯。

而自己的員工和下一步的工作計劃還等著結(jié)款，很多中小企業(yè)在要不回來錢的時候，只能頂著壓力四處找錢，不少企業(yè)找不回來錢，資金鏈一斷，企業(yè)也就垮了。

三角債環(huán)環(huán)相扣的無奈

方先生是浙江一家裝飾裝修材料公司的負(fù)責(zé)人，原本這一年生意還不錯，可是臨近年底他怎么也樂不起來，因?yàn)閼?yīng)收賬款太多，他每天不得不抱著電話四處催債。

他的一個客戶，原本答應(yīng)在年前支付90多萬元的貨款，也早早就開給了客戶，客戶也應(yīng)允早點(diǎn)給付，方先生認(rèn)為萬無一失，所以也沒有催款。但是，他遲遲沒有收到錢，無奈之下，他只好硬著頭皮給這家公司的負(fù)責(zé)人打電話，結(jié)果還是被委婉地拒絕了。

錢沒要回來還是小事，更讓他著急的是，還有很多公司等著找他要錢。他的辦公桌上有兩張紙，一張是還沒付給他錢的客戶，一張是等著找他要錢的供應(yīng)商。錢要回來后，他就會在相應(yīng)的公司處打個勾做標(biāo)記，在一張有著長長名單的欠款單上，打勾的只有寥寥數(shù)家公司。

公司于2010年成立，從工廠創(chuàng)立到現(xiàn)在，幾乎每年都是這種狀況：有一些客戶回款比較慢，有的客戶回款難以一次到位，明明到時要付10萬元，最終付了五六成甚至更低的情況都有。應(yīng)收貨款要不回來，方先生只好再去跟應(yīng)該付款的供應(yīng)商解釋。盡管供應(yīng)商表示可以寬限幾天，但還是要他過年之前把錢付了。

2018年，方先生公司全年的銷售額達(dá)到了8000多萬元，生意不錯，可是煩心事兒更多了。他大致算了一下，應(yīng)收賬款多達(dá)1200萬元，而自己應(yīng)該支付的賬款也多達(dá)1100萬元。對于他來說，一年當(dāng)中最難過的就是這幾天：別人都高高興興地準(zhǔn)備過年，而他卻愁得茶飯不思，往年賬款結(jié)不回來的時候，他就只能跟公司的高管商量，大家少發(fā)一點(diǎn)年 終獎，先把供應(yīng)商的錢付掉。實(shí)在不行，他也會給高管先打個欠條。然而今年資金缺口太大，暫時停付幾個人的年 終獎也彌補(bǔ)不了缺口。方先生只好想其他辦法解決，他曾想通過銀行貸款解決問題，但是僅抵押物這一項(xiàng)就把他卡住了。因?yàn)閺S房土地都不是他自己的，而銀行不會看他的營業(yè)收入，不會看他的倉庫，不會看他的設(shè)備，也不會看他的流水。他的廠房是租賃的，不能在銀行進(jìn)行抵押貸款，生產(chǎn)設(shè)備和倉庫里的存貨，銀行也不給做抵押物。

有人建議他去找民 間借貸，可他身邊有不少企業(yè)，因?yàn)槊?間借貸需要支付20%以上的利息，導(dǎo)致企業(yè)入不敷出，拆東墻補(bǔ)西墻，甚至把企業(yè)搞 垮了，所以他也不敢通過民 間借貸差補(bǔ)資金。

就在他為錢的事兒一籌莫展的時候，同樣身在浙江的另一家公司負(fù)責(zé)人葉先生也在為資金的事兒發(fā)愁。

葉先生在浙江經(jīng)營著一家新材料公司。年前，公司要債的銷售總監(jiān)從客戶那里兜了一遍回來，卻沒能帶來葉先生左等右盼的好消息，來自銷售總監(jiān)的匯報顯示：“年底有好幾筆貨款收不回來，應(yīng)收賬款有將近300多萬元收不回來，應(yīng)付的有200萬元左右。”

“過年真是一道難關(guān)，該到手的錢要不回來，但是你該付的你卻要付到位?！比~先生感慨。葉先生的公司2018年生意也不錯，銷售額超過1億元，可他感受到的是：訂單越多，風(fēng)險反而越大，因?yàn)樯舷掠纹髽I(yè)之間的應(yīng)收賬款拖欠帶來惡性循環(huán)，就像多米諾骨牌，如果其中的一環(huán)倒下，會影響到后面的一連串?！拔覀?nèi)绻话褢?yīng)收賬款的問題解決掉，那我們現(xiàn)在生意越做越大，應(yīng)收賬款就會越多，風(fēng)險就會越大。”

這次出門要賬的經(jīng)過讓他們公司的銷售總監(jiān)哭笑不得，他最先去了山東一家企業(yè)，該企業(yè)應(yīng)收賬款近13萬元，好說歹說企業(yè)只給了5000元錢，這點(diǎn)錢也就只夠他去討債來回的路費(fèi)。原本以為這已經(jīng)是最壞的情況，可是后面碰到的事情卻讓他更加心酸，有的客戶會給酒之類的物品抵債，一箱酒抵幾百元錢，還不能不拿，拿走了才能繼續(xù)做生意，否則，來年的生意可能就無法維系下去。催賬收回一堆酒，這樣的事銷售總監(jiān)也不是第一次遇到，可讓他為難的是人家用酒抵賬，他們卻不能把酒抵給自己的供應(yīng)商，如果大家都這樣做，下一年的生意就沒辦法做。

“這樣的問題愈演愈烈，大家你欠我我欠你，形成整個產(chǎn)業(yè)鏈的惡性循環(huán)。破 解這個問題，我覺得一定要有先進(jìn)的工具和方法?！?/p>

應(yīng)收賬款已經(jīng)作為中小企業(yè)間的普遍現(xiàn)象，短則一兩個月長則幾年計算，相關(guān)數(shù)據(jù)顯示全國就有20多萬億元的應(yīng)收賬款，環(huán)環(huán)拖欠的三角債成為企業(yè)發(fā)展的重大阻力，一旦債 務(wù)鏈條上的一個環(huán)節(jié)出現(xiàn)了問題，就有可能導(dǎo)致整個鏈條上的企業(yè)全部陷入困境。

金融模式創(chuàng)新解決三角債

而三角債也讓中小企業(yè)不得不尋求貸款，加快資金周轉(zhuǎn)，這無形之中更加劇了融資難度。怎么來解決三角債的問題呢？在杭州，已經(jīng)有人嘗試用供應(yīng)鏈金融來解決三角債的難題。

劉先生是這一金融創(chuàng)新的受益者，他的工廠生產(chǎn)的是鐵路上用到的基材鋼筋網(wǎng)片。2018年年初，他從浙江網(wǎng)盛生意寶股份有限公司貸了50萬元支持公司的正常運(yùn)營。

之前，他接到了一個2000萬元的大單，但是要求他6個月內(nèi)交貨。這讓他喜憂參半，它們的原料是鋼材，可鋼廠都要求現(xiàn)款現(xiàn)貨，這可真是把他給難住了。

“鋼廠不給我們賒欠，下面應(yīng)收的賬款在加班加點(diǎn)催收，目前還有兩三千萬沒回收。很多客戶催久了，反倒很不理解我們。他們認(rèn)為錢又不是不給你，你為什么要那么著急催，他們不知道對于我們的企業(yè)來說，現(xiàn)金流是很重要的一個環(huán)節(jié)?！眲⑾壬f得很無奈。

訂單接下來了，應(yīng)收賬款要不回來，就沒錢進(jìn)原料，生產(chǎn)線就要停止運(yùn)作。一旦停工，就意味著他們不能按時交貨，客戶還會要求按照貨款的10%進(jìn)行賠償。為了完成這個大單子，劉先生已經(jīng)把自己名下的商鋪和房產(chǎn)全都拿到銀行進(jìn)行抵押，但是只從銀行貸到了200萬元，還有近500萬元的資金缺口，等米下鍋的他想到了網(wǎng)盛生意寶的供應(yīng)鏈金融信用貸款，他決定從網(wǎng)盛生意寶申請?jiān)鲑Y續(xù)貸。

就在2018年年底的時候，網(wǎng)盛生意寶的兩位員工來到了他的工廠再次考察，并辦理了續(xù)貸手續(xù)，2017年，網(wǎng)盛生意寶的員工也來到公司現(xiàn)場，考察公司的經(jīng)營狀況。

網(wǎng)盛生意寶位于杭州的總部，劉先生的貸款申請已經(jīng)提交到了這里，孫德良是網(wǎng)盛生意寶的創(chuàng)始人，他正在密切監(jiān) 控后臺的審核流程，不放過一個數(shù)據(jù)，因?yàn)樗l(fā)現(xiàn)，越到年底，趕著提款的企業(yè)越多，風(fēng)險也就越大。

“嚴(yán)格把關(guān)，在風(fēng)險控制的前提下，提高審批的效率?！睂O德良在公司，邊審核流程邊囑咐忙碌的工作人員。

在2019年1月的前20天，已經(jīng)有1000多家中小企業(yè)從這里貸款將近5億元，和傳統(tǒng)貸款不同的是，孫德良對資金的風(fēng)險進(jìn)行了嚴(yán)格把控：首先這筆錢客戶不能提現(xiàn)的，只能打到對方即賣方的賬戶；其次，對借款公司貿(mào)易的真實(shí)性展開監(jiān) 控。

杭州是一個互聯(lián)網(wǎng)交易平臺扎堆的地方，1997年，孫德良就在這里創(chuàng)辦了一家化工材料類互聯(lián)網(wǎng)交易平臺。他發(fā)現(xiàn)很多企業(yè)經(jīng)常不能按時交貨，一問原來是缺錢。

“由于我們公司就是專門做B2B的互聯(lián)網(wǎng)公司，在做的過程當(dāng)中，我們發(fā)現(xiàn)十家企業(yè)中有九家企業(yè)在生產(chǎn)過程當(dāng)中都很缺錢，而他們?nèi)卞X的一個根源就在于，賣方不能夠及時的把錢還給買方，總是要拖欠一個月、兩個月、三個月甚至六個月內(nèi)，因此買方就沒錢了。”

也就是在這個時候，孫德良發(fā)現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)運(yùn)營當(dāng)中的這個痛點(diǎn)，他試圖利用互聯(lián)網(wǎng)和供應(yīng)鏈金融將兩者結(jié)合起來，以解決這個痛點(diǎn)。

全方位的風(fēng)險把控

當(dāng)時在孫德良的互聯(lián)網(wǎng)平臺上進(jìn)行交易的企業(yè)有幾百家，能不能把上下游企業(yè)之間的交易鏈條和應(yīng)收賬款透明化，同時創(chuàng)新?lián)７绞?，以此推動銀行給中小企業(yè)授信？

說干就干。2007年，孫德良打算利用已有的互聯(lián)網(wǎng)平臺做供應(yīng)鏈金融，不僅解決中小企業(yè)融資難，還能解決企業(yè)之間賬務(wù)拖欠，并確保貸款進(jìn)入實(shí)體，一石三鳥。但是想歸想，做起來卻很難：怎么監(jiān) 控每一家企業(yè)的流通環(huán)節(jié)，又怎么確保企業(yè)能夠按時還錢？

第一道難關(guān)是把流通場景當(dāng)中的各種復(fù)雜場景都想明白。但孫德良不是搞制造流通業(yè)出身的，他說先得把制造流通當(dāng)中的各種場景都要搞明白。

想不明白的時候，他喜歡在筆記本上畫圖，把所有的流通場景都捋順。整整花了5年的時間，孫德良才有一個模糊的框架。他的辦公桌上有幾十本筆記本就是孫德良在思考的時候畫的。初步的框架弄明白后，還有更大的難題，從哪里把資金引流過來，肯定是從銀行來，可當(dāng)時孫德良跑了很多家銀行，大家都認(rèn)為孫德良的想法是天方夜譚。

銀行考慮的是風(fēng)險問題，后來，孫德良成立了一家擔(dān)保公司，找到銀行，讓銀行先讓他試驗(yàn)一下，如果出了風(fēng)險，就讓這家擔(dān)保公司進(jìn)行兜底，銀行這才相對放心地讓他來做這件事情。

直到2015年，浙江一家裝飾材料公司從孫德良這里做成了第一筆供應(yīng)鏈金融貸款。為了降低風(fēng)險，孫德良設(shè)計了一套規(guī)則，首先必須要有實(shí)際交易才能申請這筆資金，單戶最高貸款金額為300萬元，授信時間一年，但是每三個月要循環(huán)一次，就是說，每到三個月要還一次錢，再用錢的時候可以再貸款。對于制造和流通的企業(yè)來說，三個月資金周轉(zhuǎn)期完全夠用。

如果貸款方制造虛假交易怎么辦？孫德良又增加了一個反擔(dān)保環(huán)節(jié)，即賣方需要將買方貸款金額的20%提前交到生意寶的平臺，只有反擔(dān)保資金到位，買方才可以拿到貸款付賬。

供應(yīng)鏈貸款隨借隨還，按需提款。這樣的創(chuàng)新模式的確解決了中小企業(yè)用錢難的問題。就如何監(jiān)管資金的用途，孫德良還設(shè)置了在線監(jiān) 控的物流系統(tǒng)，可以監(jiān) 控買賣雙方是否發(fā)生真的交易。企業(yè)最開始提交申請貸款資料的時候，網(wǎng)盛生意寶就會在平臺上進(jìn)行初審，然后再將資料提交給銀行。

浙江交通 銀行是與孫德良合作的銀行之一，該行給網(wǎng)盛生意寶交易平臺總的授信額度是10億元人民幣，目前為止沒有發(fā)生過一筆欠息和逾期。

交通 銀行是第一家跟孫德良合作的銀行，剛開始接觸這家互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融公司的時候，交通 銀行的相關(guān)負(fù)責(zé)人也曾表示過懷疑。交行采取了現(xiàn)場走訪以及市場調(diào)研等多種考察方式。走訪了浙江省內(nèi)很多城市的一些中小企業(yè)，了解企業(yè)的實(shí)際情況，最后才商定展開這個業(yè)務(wù)模式。讓該負(fù)責(zé)人欣慰的是，從2005年放的第一筆款到現(xiàn)在，網(wǎng)盛供應(yīng)鏈金融服務(wù)平臺已經(jīng)給2600家中小企業(yè)累計發(fā)放3萬多筆貸款，貸款總額超過70億元，沒有一筆壞賬。

這大概也算得上交通 銀行浙江省分行在推進(jìn)普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新上的一個舉措吧。

金融創(chuàng)新是脫虛向?qū)?/strong>

現(xiàn)在孫德良每天忙著接待從全國各地來到這里尋求合作的伙伴。徐先生從山東來的，之前他們公司曾經(jīng)在網(wǎng)盛生意寶貸過一筆錢，徐先生嘗到了甜頭，他發(fā)現(xiàn)跟他合作的上下游140多家企業(yè)幾乎全部面臨應(yīng)收賬款的難題，徐先生這次是前來跟孫德良探討，要把這些供應(yīng)商都放在他們的供應(yīng)鏈金融平臺上，這樣一來，大家都能解決資金的難題。

送走了徐先生又來了外省的兩位客人，他們很想和孫德良探討一下，看供應(yīng)鏈金融能不能用在農(nóng)業(yè)上。目前跟孫德良合作的銀行有7家，在談的還有幾家，而每一家銀行都需要孫德良交擔(dān)保資金。孫德良已經(jīng)在合作的7家銀行里放了6.5億元的擔(dān)保資金，根據(jù)擔(dān)保法的規(guī)定，擔(dān)保公司杠桿最高不得超過10倍，孫德良現(xiàn)在可以對外擔(dān)保的資金額度為65億元，這么多錢貸出去，他一點(diǎn)兒都不擔(dān)心有人欠債不還，因?yàn)樗⒘艘徽讓Ω稅阂馇焚~的方案。

“如果不按時還錢，這些欠錢不還的人首先面臨的問題是肯定會上人民銀行征信體系，因?yàn)檫@筆錢是從銀行出來的；其次，他們肯定還會吃官司，一旦吃官司，對一家還想正常經(jīng)營下去的公司來說，將會是一件非常麻煩的事情。”

剛剛開始開展這項(xiàng)業(yè)務(wù)的時候，很多人都質(zhì)疑這樣的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，但在孫德良看來，被誤解很正常，畢竟供應(yīng)鏈金融這種創(chuàng)新模式在中國才剛剛開始。但是他相信，供應(yīng)鏈金融將會成為解決中小企業(yè)融資貴、融資難的一個途徑。

生產(chǎn)鐵路上使用基材鋼筋網(wǎng)片的劉先生，其貸款申請已經(jīng)通過審核，他的供應(yīng)商也拿到了首筆貨款，這已經(jīng)耽誤不了他的正常生產(chǎn)了。

供應(yīng)鏈金融服務(wù)平臺包括其他創(chuàng)新的普惠金融模式，不僅有助于解決企業(yè)之間的三角債問題，還從根源上解決了中小企業(yè)融資難融資貴的問題，同時通過透明的交易過程，監(jiān)管保障貸款用于實(shí)體生產(chǎn)，也有助于解決金融脫虛向?qū)嵉膯栴}。中小企業(yè)就好比等待灌溉的土地，而銀行資金就像是一汪清泉，供應(yīng)鏈金融利用大數(shù)據(jù)平臺打通了銀行與中小企業(yè)之間的鴻溝，開渠引流的方式不失為一種好的金融創(chuàng)新。

面對我國高達(dá)12萬億元的中小企業(yè)融資缺口，金融模式創(chuàng)新、商業(yè)模式創(chuàng)新和服務(wù)模式創(chuàng)新勢在必行，但強(qiáng)力的金融監(jiān)管以保證安全運(yùn)行也是金融工作的重中之重，如何破 局中小企業(yè)融資難這一現(xiàn)象，業(yè)界期待更多創(chuàng)新之舉。

編者點(diǎn)評

如何解決小微企業(yè)融資難融資貴的問題，成為2019年全國兩 會上諸多委員建言獻(xiàn)策的方向。不少委員表示，自2018年以來，支持民營企業(yè)和小微企業(yè)的各項(xiàng)金融政策在陸續(xù)出臺，對于進(jìn)一步緩解企業(yè)的融資困局發(fā)揮了重要作用。接下來，政府應(yīng)在更加精準(zhǔn)地解決小微企業(yè)的實(shí)際困難上下功夫，真正實(shí)現(xiàn)“救急不救窮、幫困不幫劣”。

“創(chuàng)新金融或衍生類產(chǎn)品，為企業(yè)著想，救企業(yè)所急?！庇姓f(xié)委員舉例稱，有些輕資產(chǎn)企業(yè)，像科技企業(yè)和文創(chuàng)類企業(yè)等常常存在抵押物難以充值的問題，金融機(jī)構(gòu)就應(yīng)當(dāng)根據(jù)企業(yè)發(fā)展的特點(diǎn)，來創(chuàng)新金融類產(chǎn)品以解決融資的痛點(diǎn)。小微企業(yè)融資難融資貴的問題是一個全球性難題，如何尋找合適中國國情的方案？兩 會上的委員們也提出了不少可以操作的建議。除了期待從國家層面加大解決和服務(wù)力度外，大家普遍認(rèn)為金融科技以及金融模式的創(chuàng)新是不可小覷的力量。如何運(yùn)用科技和創(chuàng)新的力量，以實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)之間的雙贏格局？很多公司對此展開了有益的嘗試，成效積極。文中網(wǎng)盛公司的供應(yīng)鏈金融既有現(xiàn)款又有賒賬的商業(yè)模式，既能解決各界高度關(guān)注的中小微企業(yè)的融資難融資貴的問題，也能解決銀行貸款面臨的風(fēng)險大、獲客難及成本高等問題。這對改變企業(yè)之間的生意方式、銀行放貸方式以及在政府的經(jīng)濟(jì)方式，不失為一種經(jīng)濟(jì)業(yè)態(tài)的有益嘗試。

　　(文章來源：《中國工商》雜志)

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